七版：金融理财
邮储小额贷款新添优惠政策
刊发日期：2013-08-08 阅读次数： 作者：lxxwzx 语音阅读：
为进一步提升中国邮政储蓄银行小额贷款优质老客户服务水平，日前该行特制定小额贷款优质老客户优惠方案。
一、优质老客户定义
(一)小额贷款优质老客户定义
小额贷款优质老客户是指所属行业风险较小，自身生产经营良好．在我行达到一定用款次数和实际用款期限且信用记录良好的小额贷款老客户(小额贷款仅指农户联保、农户保证、商户联保、商户保证四个基本贷种，下同)。
(二)小额贷款优质老客户准入标准
1、正常结清(含提前结清)2笔以上(含2笔)小额贷款，且累计用款期限在1 2个月以上(含1 2个月)，且满足每笔贷款用款期>该笔贷款宽限期+1个月(非分期还款法除外)。
2、客户在我行没有不良贷款记录(包括在我行办里的各类零售贷款及客户作为保证人所担保的贷款)，原则上征信记录为瑕疵类(含)以上。
3、若为联保客户，需原联保协议期有效期届满。
(三)小额贷款优质老客户退出标准
享受优惠政策后，客户出现不良贷款记录，则下一笔贷款不得享受优惠政策，当其正常结清(含提前结清)一笔用款期限在6个月以上(含6个月)的贷款，经确认该客户还款能力和还款意愿均正常后，客户方可继续享受优惠政策。
二、优质老客户优惠方案
小额贷款优质客户的优惠措施包括利率优惠、额度调整、还款方式多样化、信用贷款等。具体如下：
(一)利率优惠
1、具体内容
青岛分行优质老客户小额贷款的利率最低可下调至1 3％，同时适用按时还款利息优惠政策。
2、甲请审批要求
已执行独立审批人派驻制度的支行，由管户信贷员提出利率优惠建议，由独立审批人做出审批决策。
审批参考要点：一是客户所在行业是否贴近老百蛙的衣食住行，或整体风险较小；二是客户持续经营能力是否稳定，如经营年限、经营情况等。
(二)额度调整
额度调整具体包括额度提高、追加信用贷款两项措施。
1．额度提高
(1)具体内容
农户贷款单笔最高额度可至1 0万元，商户贷款单笔最高额度可至2 0万元。
各支行应建立将额度提高作为维护优质客户重要手段的意识，统筹安排，制定初次授信新客户和优质老客户额度持续提升的细化方案。如对于初次投信新客户，授信额度可按照低于客户实际还款能力2万元以下或70％孰低的授信原则，后续逐步提高授信额度，建立优质老客户培育体系。严禁直接将优质客户的额度直接提升至最高上限。
(2)申请审批要求。
已执行独立审批人派驻制度的支行，由管户信贷员提出额度提高授信建议，由独立审批人政出审批决策，一级支行行长或者负责小额贷款业务的副行长签字确认。
审批参考要点：一是克服盲目乐观偏见；二是高度关注贷款用途和行业风险，不得给予客户高于其还款能力的额度。
2．追加信用贷款
(])具体内容
优质客户有尚未结清的商户小额贷款，经营过程中出现短期流动资金需求的，可追加一笔短期、低额信用贷款，用于日常流动资金补充。该贷款与原保证人、联保小组其他成员不发生担保关系。
①产品要素
金额：单户单笔额度上限为5万元，且不得超过客户当前小额贷款授信金额的一半。
期限：贷款期限最长为6个月，且信用贷款的到期日应在客户未结清的商户小额贷款到期日之前。
担保方式：信用担保。
其他产品要素按贷款机构拥有的小额贷款权限执行。
②实施方案细化要点
该方案用于解决客户临时性资金需求，避免客户因偶然性融资需求而选择其他金融机构融资，并最终流失。
各支行应建立支行准入条件、客户准入标准和信用贷款规模限制等，注意防范借新还旧。
遵循循序增加的原则，如第一次2万元，第二次3万元，直至到5万元，严禁简单直接追加到5万元。
(2)申请审批要求
已执行独立审批人派驻制度的支行，由管户信贷员提出追加信用贷款的建议，由独立审批人做出审批决策，一级支行行长签字确认。
审批参考要点：一是客户所处行业风险较小，经营稳定．经营年限原则上在3年以上(含3年)，客户经营效益良好。二是客户确实存在短期流动资金需求，如批发零售行业客户在经营旺季的短期补货等，并具备相应的还款能力；应注意分析客户资金需求的时点，是否是刚进入还本期等特殊时点。三是追加的信用贷款额度+已授信小额贷款额度≤客户还款能力，且追加的信用赁款额度+已授信小额贷款额度≤支行拥有的最高贷款额度。
(三)还款方式和期限调整
1．具体内容
贷款期限：单笔贷款期限最长可至24个月；
还款方式：
(1)对于阶段性等额本息还款法，宽限期内每期只归还利息，剩余期数等额本息还款，农户贷款宽限期上限为10个月；期限不大于一年的商户贷款宽限期上限为4个月、其限为1年以上(不合1年)的商户贷款宽限期上限为6个月。
(2)对于按月结息到期一次性还本还款法，贷款期限不超过1 2个月。采用该还款法的结余笔数不得超过经办支行优质客户贷款结余总笔数的1 O％。
2．申请审批要求
已执行独立审批人派驻制度的支行，由管户信贷员提出贷款期限和还款方式的建议，由独立审批人做出审批决策。
审批参考要点：一是根据客户实际经营情况和现金流，匹配合适的还款方式和贷款期限。二是坚持小额贷款短期、流动的原则，注意控制1年以上贷款占比和一次性还本贷款占比。
(四)信用贷款
1．适用范围
商户联保、商户保证中贷款额度低于5万元(含)，或农户联保、农户保证中贷款额度低于3万元(含)的优质老客户。
2．具体内容
对于符合上述条件的优质客户，将保证、联保的担保方式改为信用，为其提供商户单笔贷款额度在5万元以下含)，农户单笔贷款额度在3万元以下(含)的信用贷款。其余产品要素与该支行拥有的小额贷款权限一致。
3．申请审批要求
已执行独立审批人派驻制度的支行，由管户信贷员提出发放信用贷款的建议，由独立审批人作出审批决策，一级支行行长签字确认。
三、机构准入基本条件
小额贷款优惠措施具体执行采用机构准入授权的方式，各支行须向分行信贷业务部上报优惠措施执行的请示及调研报告(可参照产品要素调整的调研报告模板)，由分行信贷业务部审核后，对符合条件的予以批复，并将批复与系统参数调整申请一同报备总行三农金融部。
实施优质客户优惠措施的支行，原则上应同时满足以下条件：
(一)一级支行已实行小额贷款独立审批人派驻制度并且开展了信贷员和营业部主任轮岗工作。
(二)一级支行具备小额贷款专职团队，包括专门的小额贷款业务主管岗、审查岗、贷后管理岗、信贷员岗。其中，小额贷款专职信贷员不少于4人，平均从业年限在2年以上。
(三)一级支行小额贷款结余原则上应在3０00万元以上，且当前小额贷款不良率均低于青岛分行整体不良率。
四、管理要求
(一)各支行应指定专门人员负责优质老客户优惠措施的执行及管理工作，重点包括方案拟定、报备，跟踪掌握方案执行情况，实施现场和非现场检查等。分行将不定期开展专项检查和抽查工作，对于违反制度要求，违规操作的，一经发现将严肃处理，暂停相关机构执行优惠措施的权限，并给予相应的处罚。
(二)对于已经获得总行批复开办的小额贷款要素调整及创新产品，相关支行仍按原批复要素执行，暂不适用本方案。