四版：金融理财总第1163期 >2013-05-28编印

　　农村社区建设以统筹城乡发展、实现农民增收、深化农村土地管理制度改革为目标，是党和政府为提高农民生活质量、缩小城乡差距、实现经济社会更好更快发展的重大战略举措，是农民群众生产及生活方式的一场变革。做为扎根县域的农业银行，如何把握农村社区建设进程中的机遇、如何发挥金融支持作用将是县域农行今后发展的一项重要内容，现结合对青岛莱西市农工委、南墅镇、日庄镇走访调研情况，谈几点看法。

　　以莱西为例，近年来，莱西当地农行围绕莱西市委市政府的经济发展部署，大力支持地方三农产业发展，提出“三个突出”发展战略，加快推进莱西地区经济崛起,与当地政府建立了良好的银政关系，具备全面支持社区建设的天然优势。

　　一是突出对乡镇农业产业化龙头企业、重点项目以及新进重点企业的信贷支持。截止2012年12月末，我行为农业产业化龙头企业授信总额达到10.8亿元，占金融机构授信总额的40%；实际使用我行授信7.4亿元，占支行总法人贷款40.4%；围绕莱西重点项目建设，先后参与莱西基础设施建设及大沽河综合治理项目，实现投放4.5亿元，参与青荣轻轨建设项目，总行授信10亿元，目前已投放2亿元，为莱西重点项目推进及基础设施建设提供了资金保障；积极为新进重点企业提供支持。2012年以来，为新进企业投放贷款5.75亿元，有力推动了新进企业快速发展。

　　二是突出支持民生建设和农户金融需求。大力支持城乡居民首次购房及改善型购房贷款需求，积极开办个人创业贷款、个人生产经营贷款以及“房抵贷”、“随薪贷”等业务。截止2012年12月末，个人贷款余额达9.4亿元；落实强农富农惠农各项措施，以惠农卡作为服务“三农”的载体，截止2012年12月末，累计发卡83125张，贷款授信3145户，涉及贷款1.4亿元，努力缓解农户贷款难的问题。

　　三是突出增强城乡居民服务能力。目前莱西构建了以精品网点、理财中心和自助银行为重点的遍布城乡的网点服务体系，营业网点数量18个，其中，精品网点11个、自助银行3个，成为莱西同业装修率最高、电子机具覆盖率最广的大型商业银行。

　　（一）农村社区建设进程中存在的阻碍

　　影响社区建设的关键一环是社区建设资金问题，而社区建设融资主要存在以下制约因素：

　　1.补贴资金的滞后性。青岛市社区建设意见（青办发〔2013〕2号）中提出，原有村庄复垦后结余土地指标，由市（区）统筹安排，每亩补贴不低于30万元，而这笔资金实是在社区建成，农民搬迁后才能实现，仍无法解决社区建设前期投入的问题。 

　　2.社区建设推进的不确定性。就业、社会保障乃民生之本，通过合村并点等方式建设农村社区，以及家庭农场的推广，将使大量的劳动力从土地上解放出来。如果地方政府未能妥善解决富余劳动力就业问题以及相应的社会保障需求，民心认同感必然降低，对社区建设抵触情绪将不断滋生。

　　3.担保融资价格评估机制和价格争议解决机制尚未形成。目前，地方政府正在探索组建市、区（县）、镇（街道）三级政府主导的社区建设投融资平台，但是仍处于探索段，第二还款来源及抵质押物难以得到金融部门认可。    

　　（二）社区建设为我行带来的发展机遇  

　　1.资产业务存在发展商机。一是社区主体建设存在融资需求。以莱西为例，莱西共规划115个社区，约23万户，按每户5万元的建设成本计算，社区建设将有115亿元的融资需求。二是乡镇商业发展的融资需求。社区建设完成后，乡镇政府必然加大招商引资力度，更多的中小企业将重新布局，为社区农户提供就业、创业机会，从而产生融资需求。三是农民创业发展存在融资需求。在调研中发现，社区建设过程中，莱西市政府将在各社区推广“一区一品”工程，即一个社区一个特色产品。随着家庭农场的推广、农民的二次创业，将带来以农民个人为主体的融资需求。

　　2.负债业务和中间业务将迎来发展机遇。随着农民土地资本向货币资本和商业资本的转移，土地出让金、拆迁补偿、养老基金、财政资金的保管和理财需求将为负债业务和中间业务发展提供巨大机遇。

　　3.将迎来金融服务的重新布局。社区建设的推进，将对支付环境建设提出更高的要求，金融服务设施的缺失将难以满足社区居民需求，这将带来金融服务格局的重新调整，在调整中把握先机，必然为今后长远发展打牢基础。

　　 （一）围绕社区建设，加大对社区建设及配套产业的信贷支持力度

　　1.参与对社区建设的信贷支持。一是对于开发商承建的完全市场化项目，在房屋、土地抵押充足的基础上，对重点社区项目开发商积极跟进，同时，为向新型社区提供水、电、气、路等城镇基础设施建设的配套企业进行信贷支持，改善社区生产生活条件、提升社区聚集群众的能力；二是对于政府引导半市场化或完全政府承建的社区，要加强与政府有关部门的合作，建立地方政府性融资平台，以社区建成后土地补偿款作为主要还款来源。

    2.加大新型社区周边企业信贷支持，促进人员向社区集中。要优先支持发展就业能力强的现代城镇产业体系。一是保持当地重点农业产业化龙头企业的信贷支持，尤其是对参与社区建设的农业产业化龙头企业进行重点支持。二是积极发展产业清晰、发展潜能较大的优质中小企业客户，利用小企业简式贷款、贸易融资、存货质押等服务产品，加大流动资金贷款投放。三是大力扶持县域特色开发项目，对能够有力推动县域经济的特色农业、旅游、矿产和能源开发进行重点支持，借此增强城镇经济活力，逐步改善社区就业结构。

　　3.建立融资奖励与风险补偿机制。一是政府相关部门要及时制定并公布现有土地补偿标准、农户住房置换标准、对社区建设融资方面作出突出贡献的单位给予的奖励标准等信息，明晰现有政策，增加银行信贷投放信心。二是要加大对商业银行风险补偿力度。通过设立农业风险专项补偿资金，用于因自然灾害、不可抗力等导致损失的农户，并按照一定比例补偿金融机构。三是推出贴近农户需求的保险品种，不断提升农业保险的覆盖面和渗透度。

　　（二）围绕社区建设，创新金融服务模式

　　1.加大信贷产品创新力度。前期，青岛市人民政府下发了《关于开展农村土地承包经营权等担保融资意见》，意见提出拟开展土地承包权抵押、集体建设用地使用权、居民房屋所有权、林权（简称“四权”）担保融资机制，并将建立农业政策性担保平台，引导金融机构加大三农投放。我行要抓住这一难得机遇，建立与社区种植、养殖、农产品加工流通以及社区住房建设以及居民购置等需求配套的信贷服务产品，并在全行下发指导意见，统一信贷投放标准。

    2.加强支付环境建设，完善金融服务功能。针对金融服务空白地区，设立以流动网点为依托社区服务中心，固定两个服务窗口，定时（每周安排1-2天）提供金融服务；在较为偏远地区设立农村金融服务站，配置联络员、转账电话、POS机具等设施；对农村特色产业、农产品批发市场等发展潜力较大、管理水平相对较高的产业化市场，加大网上银行、电子银行、自助银行等现代电子产品推广力度，持续改善农村的支付环境。以此为依托，提高对新农保、新农合业务的服务能力。

    3.加快农村信用体系建设及金融知识普及。一是各乡镇要加强用信宣传，使农户明确用信流程与义务，通过定期进行信用企业、信用个人评选，树立农户诚信用信意识。二是要加强现代金融知识的宣传，尤其是电子金融知识的宣传，引导农民思想顺应信息化与城镇化协同发展的新趋势，了解并接受网络金融、移动金融、自助金融等新型服务渠道，降低我行人工网点的工作压力。