四版：金融理财
华夏银行理财经理刘静为您家庭理财支招，为您的财富增长保驾护航！
刊发日期：2013-03-26 阅读次数： 作者：lxxwzx 语音阅读：
他们来自银行理财一线，他们最了解客户，他们不仅关注着国内外经济发展变化的宏观大势，而且用心感知着客户需求的细微变化，他们为投资理财者献上实实在在的理财建议和意见。他们，就是“金牌”理财师。
从本期开始，《金融理财》将开辟《金牌理财师》栏目，邀请我市各大银行推荐的精英理财师为投资理财者建言献策，帮助投资者规避风险，获得财富。
年龄阶段：30岁
家庭构成：一家三口
家庭年收入：15万元
基本情况：刘女士为公务员，月收入4500元，有五险一金。其先生为个体经营，月入8000元，但没有交养老保险。他们有一个4岁的女儿，在读幼儿园。目前他们按揭买了一套房子，月供5000元左右，12月份交房。另外，他们每月的开支在2500-3000元左右，银行存款现有10万元。
一、家庭财务分析
家庭收入支出情况：固定税后月收入：12500元。家庭开支：2500元。
资产负债情况：银行存款：10万元，负债房贷月供：5000元。
从刘女士家庭目前的实际状况来看,夫妻双方的工作及收入均比较稳定,当前月收入12500元,支出8000元,每月储蓄金额约5000元,目前的资产构成主要由固定资产及银行存款构成,即住房一套，银行存款10万元。目前只有刘女士有保险，丈夫和女儿未购买任何商业性保险,家庭应对突发风险的能力较低。
二、理财目标
刘女士没有理财经验，希望通过每月剩余资金及银行现有存款用于投资，在兼顾安全性的情况下获取较高收益，为孩子上学积累教育金及生活质量的提高做准备。
三、理财分析
刘女士家庭处于成长期，中高等水平家庭收入，无投资经验，风险承受能力适中。家庭理财目标除了子女的教育金积累和提高生活质量外，还应包括财务安全和资产增值。
四、理财建议
(1)预留应急准备金：一个家庭的应急准备金不低于可投资资产的10%。刘女士留10000元存款作为备用金，以备不时之需。建议购买货币基金，具有“活期存款定期收益，定期存款活期支取”的特点，安全性较高。
(2)多渠道组合投资：主要投资工具为股票、基金、债券、银行理财产品或储蓄等投资项目。在投资结构上应选择稳健型的组合投资结构。建议刘女士将原有的银行存款的20%，2万元万元配置在混合型基金上，剩余银行存款8万元万元可购买华夏银行推出一系列品种丰富，收益较高的理财产品。
(3)基金定投，平摊风险：建议刘女士可以选择指数型基金或股票型基金，月投金额2000-2500元左右，可让财富积少成多。
(4)保险方面：建议刘女士投保时破除储蓄还本的观念，让保险回归到保障的本质，在有限的预算下，尽量提高保额。可以购买较便宜、纯保障型的“定期寿险”或“终身寿险”。作为家庭经济支柱，首先建议刘女士夫妇互保保额为50万，期限20年的定期寿险，互为受益人，增强夫妻双方应对风险的能力。
特别提醒：在方案执行过程中，可能会出现预期数据发生变化的情形，当偏差较大时，应对理财规划进行合理调整。
总之，以上的金融资产的配置，基本能够满足刘女士各项理财需求，最终实现其财务及人生上的自由、自主和自在。(本文仅代表个人观点，据此入市，风险自担)